区分网贷究竟是金融借贷还是民间借贷时，可能面临法律风险，以下为你举例说明：
1、经济损失风险：若误将非法金融借贷平台当作合法民间借贷平台借贷，可能遭受经济损失。例如，某网贷平台无金融业务许可，却以“网络借贷信息中介”名义吸储放贷，实际从事非法金融活动，一旦平台资金链断裂，出借人资金可能无法收回。
2、证据链风险：网贷纠纷中，若无法准确判断网贷性质，会导致证据收集方向错误，形成证据链风险。比如，某网贷实质为民间借贷，但用户误以为是金融借贷，未重点收集个体间直接借贷的证据（如沟通记录、资金流转凭证等），反而去收集平台金融资质证明，最终可能因证据不足难以维权。
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要明确网贷属于金融借贷还是民间借贷，可依据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（2016年）第二条分析：
该法条规定：“在中国境内从事网络借贷信息中介业务活动，适用本办法，法律法规另有规定的除外。本办法所称网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。个体包含自然人、法人及其他组织。网络借贷信息中介机构是指依法设立，专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。该类机构以互联网为主要渠道，为借款人与出借人（即贷款人）实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。”
由此可见，当网贷平台作为信息中介时，网贷核心是个体间直接借贷，此时网贷属于民间借贷。因其未改变借贷主体为个体的本质，平台仅提供中介服务，符合民间借贷中资金个体间流转的特征，故适用民间借贷相关法律规制。
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网贷是金融借贷还是民间借贷，不能一概而论，需结合运营模式和法律规定综合判断：
若网贷平台是依法设立的网络借贷信息中介机构，仅为个体（含自然人、法人及其他组织）通过互联网平台实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务，此时网贷属于民间借贷范畴，本质是个体间直接借贷。
若网贷平台获得金融业务许可，并非单纯信息中介，而是直接参与资金放贷等金融业务，则可能属于金融借贷，受金融监管部门更严格监管。
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判断网贷是金融借贷还是民间借贷时，存在特殊情况或例外情形，可能影响处理结果：
1、网贷平台混业经营：若平台既从事个体间直接借贷的信息中介服务（民间借贷业务），又开展需金融牌照的放贷业务（金融借贷业务），混业经营会使性质判断复杂。此时需根据每笔借贷业务的资金来源、平台角色等分别判断，拆分分析不同业务。
2、法律法规另有规定情形：《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第二条明确“法律法规另有规定的除外”。若某类网贷业务有专门法律法规规制（如小额贷款公司通过互联网放贷，且小额贷款公司放贷业务有专门监管规定），其性质判断和处理需依据另有规定的法律法规，结果可能与常规情况不同。
3、涉外网贷业务：若借贷双方涉及境外主体或资金跨境流动，因不同国家和地区对金融借贷与民间借贷的法律界定及监管要求不同，可能引发法律适用冲突、跨境监管协作等问题，使网贷性质认定更复杂，处理时需考虑国际私法规则和跨境金融监管规定。

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